身故保险金

背景

在买重疾险期间，往往会有个选项是身故保险金

比如对于百年人寿的小程序中的某款康惠保

同样选项：交20年 保终身 保额20万

• 不加 身故保险金 只要：3298元
  • 
• 加了 身故保险金，要贵很多：4990元
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差额=4990-3298=1692元

虽然看到解释：

被保险人因意外或等待期180天后18周岁前身故，给付已交保费（无息）；

被保险人因意外或等待期180天后身故且18周岁以后（含当日），给付基本保额。

身故保险金与重大疾病保险金不可兼得，即若给付其中一项保险金，则另一保险金不再给付。

但是不太懂。感觉是： 这个身故保险金 和 一年只要100+的 保100万+的 意外险 有何区别？

身故保险金

• 由于重疾险不是所有的并都包括，所以可能会出现下面情况
  • 我国心脑血管疾病的致死率在所有疾病中最高
    • 而且发病率占比高达35%左右
      • 如果心脑血管疾病直接导致被保险人身故的话
        • 不带身故责任 的重疾险无法理赔
          • 买了重疾险也不起作用
  • 举例
    • A先生在5、60时罹患脑中风或其他不是确诊即赔的疾病
      • 经过大量治疗，钱也花了不少结果还是身故了
        • 不属于：脑中风（术后还活着，且）后遗症，所以不赔

举例说明：身故保险金

• 买了重疾险 保额20万，保费每年3000元
  • 不带 身故保险金= 无身故（保险）责任
    • 得了大病
      • 属于重疾（比如癌症等）的，给赔
        • -> 保险公司赔付你基本保额（20万）
      • 不属于重疾（比如心脑血管疾病等），不赔
        • -> 保险公司不赔你任何钱
    • 直到死，没发生大病， 不赔
      • -> 保险公司不赔你任何钱
  • 带 身故保险金 = 有身故（保险）责任
    • 得了大病
      • 属于重疾（比如癌症等）的，给赔
        • -> 保险公司赔付你基本保额（20万）
    • 身故了
      • 可能原因
        • 原因1：得了大病（但不属于重疾，比如心脑血管疾病等，最后）治疗无效，身故了 -》给赔
        • 原因2：正常老死（没发生大病） -》给赔
        • 原因3：（老死之前）发生了意外导致死亡 -》给赔
      • 赔多少
        • 年龄不满18岁：赔你之前已交的保费
          • 举例：之前每年交3000元，已交3年，一共交了9000元的保费 -》赔你9000元
            • 此时 = 身故赔保费
              • 万一人不在了，可以拿回累计的已交保费
                • 相当于“回本”了
        • 年龄超过18岁：赔你保额
          • 举例：之前每年交3000元，保额20万-》赔你20万
            • 此时：身故保险金=身故赔保额
      • 注意：
        • 如果已身故，则是其他人（比如你的亲属）拿着你的保单去找保险公司去理赔
      • 不论什么情况，身故保险金 和 重大疾病保险金，如果赔了一个，另外就不再陪了