重疾险

背景知识

  • 我们一生罹患重疾的概率约为72%
    • 至少还有28%的概率不会得重疾
    • 患病的年纪主要为60岁之后
  • 且患了病,未必全部属于重疾险理赔的范围
    • 即 要满足条件,才理赔
    • 否则无法触发重疾理赔条件

重疾险基础知识

  • 25种常见重疾
    • 谁规定的:保险行业协会
      • 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 统一规定
    • 特点:
      • 强制的
        • 在国内任何一家保险公司购买重疾产品,都会包含这25种重疾
    • 补充
      • 只有这25种疾病以外的病种,才可以由各家保险公司自行定义
    • 为何规定:这25种是最高发的重大疾病
      • 得了重疾的95%的人都是这25种疾病之一
        • critical_illness_type_percent
      • 重疾保障常见疾病发病率
        • common_critical_illness_ratio
    • 包含哪些
      • 恶性肿瘤(常见的恶性肿瘤有:鼻咽癌、肺癌、食管癌和贲门癌、胃癌、原发性肝癌、大肠癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植或造血干细胞移植术(肾脏移植、心脏移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(尿毒症)、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏辨膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

重疾理赔=赔付

赔付分类

  • 重疾理赔分三类 = 重疾赔付的3种状态
    • 术前陪=确诊即赔
      • 例如
        • 癌症
        • 急性或亚急性重症肝炎
        • Ⅲ度严重烧伤
        • 多个肢体缺失
    • 术后陪=术后赔付=实施约定手术=已经实施过特定的手术
      • 例如
        • 主动脉手术
        • 冠状动脉搭桥手术
          • 严重冠心病赔付冠状动脉搭桥手术
        • 心脏瓣膜手术
        • 器官衰竭 赔付 器官移植
    • 达到某种约定状态 = 持续一段时间后看疾病状态是否符合理赔标准
      • 例如
        • 急性心肌梗塞
        • 严重脑损伤
        • 双目失明
        • 脑中风后遗症
          • 脑中风(高发) 赔付 脑中风后遗症
        • 脑炎或脑膜炎 赔付 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

赔付说明

  • 不是所有的重疾并非确诊就能赔,而是需要符合一定条件
    • 举例
      • 终末期肾病,需要达到透析90天以上才能赔付
  • 重疾险可以累计赔付
    • 举例
      • 之前有个朋友买了2份重疾险,出险后只理赔了一个保单,我问他为什么没有两个都理赔,他说以为重疾险和医疗险一样,只能理赔一次,后来在指导下,他的两张保单都进行了赔付。
    • 原则:
      • 重疾险:给付型保险
        • 出险后可以累积赔付,也就是一张保单50万,2张能赔100万
      • 医疗险:损失补偿型产品
        • 社保报销后,商业医疗险只报销一次

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